看几条大线开启了无卡支付虚拟信用卡的新时代或成为新趋势

 admin   2019-01-04 14:55   51 人阅读  0 条评论
原文标题:看几条大线开启了无卡支付虚拟信用卡的新时代或成为新趋势
近年来,随着移动互联网的快速发展和新技术在支付领域的广泛应用,支付市场发生了深刻的变化。第三方支付机构带动的移动支付服务规模激增,商业银行面临前所未有的挑战。业内各方积极采取对策,增加资源,开展以移动支付为主的无卡支付新局面。

I.信用卡免费卡支付业务的发展趋势

(I)行业监管更加规范,开放和完善

首先,监督鼓励多方参与支付业务。 2017年7月,中国正式启动人民币清算市场,国际卡组织将能够进入中国从事人民币清算业务。其次,市场监管越来越好。 2016年4月,中国人民银行明确禁止支付机构与银行直接联系,并通过中国人民银行或法律清算机构的银行间系统处理。 2017年3月,网上支付清算平台(网络平台)投入运营,中国人民银行将逐步切断支付机构的直接银行渠道,并从以下几个方面加强第三方支付机构。帐户分类,配额管理和集中存款和付款。在线支付清算受到监管。钍第三,行业标准更加规范。中国银联率先制定符合国际支付技术和芯片卡标准组织(EMVCo。)要求的二维码支付规范,坚持四方模型标准,并有明确的界限,成为另一个国家标准。

(二)技术进步将加速支付业务的发展

首先,技术进步降低了银行的服务成本。利用互联网创新思维和技术,无卡支付具有虚拟化,定制化和及时性的独特优势。支付链接不再依赖于传统的收购工具和银行卡媒体,并且结算效率很高优惠和优惠率,有效减少了商家。而银行的成本。其次,技术进步推动了支付产品的创新。生物识别,二维码,NFC,支付标记化技术和APP应用支付等远程和近场移动支付技术的不断发展,促进了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。第三,技术进步提高了风险监测能力。技术进步增加了风险监控工具和手段,改进了风险数据采集和数据分析功能,得到了大数据等技术应用的支持,以及新的风控流程覆盖业务通过vario我们的业务联系包括验证,限额管理,交易监控以及高风险客户和交易的调查和处置,筛选,筛选和预警。

(3)多方竞争将成为行业发展的标准

首先,行业内的竞争。由中国银联和网络联盟牵头的清算转让机构将通过联合商业银行建立统一的行业支付标准,推出统一支付品牌,支付产品,统一业务流程和支付经验,引导行业从无序竞争转向行业规范。其次,跨境竞争是一种新趋势。 2016年至2017年,工商银行,中国农业银行,中国银行和中国建设银行分别与互联网金融公司京东,百度,腾讯和阿里建立了金融技术合作关系。传统银行和非黄金公司采用门户网站,渠道和交通方案。 ,产品创新与大数据建立联盟伙伴关系,不仅可以利用银行作为基金,还可以依靠互联网获取大数据,更好地提高服务质量,产生“1 + 1> 2”效应。第三,跨境创新继续取得突破。随着互联网金融服务范围和交易规模的不断扩大,市场参与者将寻求跨行业和行业的突破。第三方支付机构根据Bank II和III账户访问银联网络系统,甚至独立发行虚拟信用卡产品,如“花”和“白条”进入消费者信用领域。

二,农业银行:建立无卡支付品牌丰富的无卡支付方案

作为最早提供无卡支付结算服务的大型银行之一,农业银行长期存在从那时起,它一直致力于实施银行卡支付创新,努力改善支付环境,为客户提供更简单,更方便,更安全的服务,并为合作商户提供综合支付结算解决方案。

(1)建立无卡支付品牌,构建移动产品系统

首先,建立统一的无卡支付品牌。专注于在关注移动互联网的整体战略中,我们利用ABC客户和资源的优势,建立了“农业银行快递”品牌,支持线上和线下全卡支付,无需支付卡。为手持银行业务创建统一支付门户,整合现有扫描码支付,移动云端闪存支付,快速电子支付等产品,扩展人对人支付,商家代码,提款等功能,并提供持卡人和商户的移动支付服务。 SystemAn入口。在登录和支付中引入指纹验证等生物识别技术,支持在线和离线交易,并紧密匹配社交生活,公共交通和网上购物等日常生活场景,并满足各种需求应用程序,如消费,转移,收款,付款和商家管理。 。

第二是改进无卡支付产品系统。农业银行掌上风险控制系统的使用以及Soft Token等先进风险管理和控制方法的应用为客户提供了更安全的支付服务。对于在线支付方案,我们将专注于开发非卡支付产品,具有高水平的KBO支付,K代码支付和支付验证。针对离线小频率高频支付方案,扫描码支付和移动云闪存支付服务的推广,小双免功能的引入,在线ODA转换,以及公共tr的扩展回复和其他具有高客户粘性的行业。

(二)加强环境建设验收,丰富无卡支付现场

一,投入资源拓展银联二维码支付业务,加快银联云闪环境转型支付验收,开少量双免,快速提高农业银行收单网络的无卡支付接受能力,优先覆盖小型高频行业商户,如快餐,客运,超市,剧院,培养商人的支付习惯。

二是开展“农业银行扫描码支付,每天5折”银联云端闪存在消费者推广活动中,打造银联云闪支付专业商圈,通过集中宣传形成市场动力,拓展“农业银行快递电子支付”,扫描代码,支付品牌影响力,培养客户支付习惯。

三是积极拓展在线平台商户,通过客户开放平台引入外部合作伙伴应用,实现内外资源的有效整合,丰富客户在线支付方案。

第四是依靠“个人客户促销系统”为农业银行信用卡建立移动金融服务平台 - 棕榈银折扣中心,为460毫升提供基于平台的优惠价值个人客户和农业银行的200万商人。服务网络满足小型,高频无卡支付的需求。

第五是基于主要的广泛消费产品和转移功能推出静态二维码聚合支付产品,实现跨行,面对面“免费,实时,便捷”微支付申请。大力拓展线下小微商户,实现与第三方支付机构的共享,条码互认,交易互通,降低商户访问成本,增加商户支付计算效率。

(3)第三方支付的互补优势和合作

目前,第三方支付机构在技​​术创新能力,支付方案,客户行为数据积累和灵活机制方面都是独一无二的。由支付宝和财付通代理的第三方支付平台的优势仍然是没有卡支付的主要支付条目。农业银行积极与主流第三方公司开展营销和业务合作。

首先是以新客户获取和卡激励的形式开展营销活动。与第三方公司合作,以持续消费,股权日随机减少,网购季节多点等形式开展营销活动,实现第三方平台和农业银行的相互转换和排水信用卡客户,促进客户的持续消费。

第二是开展营销和宣传合作。活动区域将设在中国农业银行入口和第三方平台,以增加无卡支付营销活动的展示,增强活动的效果。

第三是优化支付流程。设计掌上一键式第三方支付链接,实现农业银行APP的内置联合卡,增强客户支付体验。优化第三方卡片绑定流程,简化验证因素,提高交易成功率。

第四是开展大数据挖掘和金融技术合作。嘛充分利用第三方支付机构在搜索,人工智能,大数据,云计算等领域的领先金融基础设施,对接市场需求和产品设计,并在大数据风险控制,客户肖像和精准营销,远程开户生物识别技术在识别,智能客户服务和智能投资等领域深入合作,深化客户需求,共同孵化创新产品服务,实现精准营销。

(4)服务创新,创建基于场景的无卡支付生态系统

首先,利用互联网创新思维和技术创建一个涵盖信用,移动云闪存和扫描代码的移动设备支付最终产品系统形成从发卡到付款流程的无卡支付链。

第二个是新修订的农业银行掌上销售的“信用卡渠道”。采用扁平化设计,整合信用卡移动创新产品和服务,营销活动,优惠区域等服务,实现轻量化移动操作和互动设计,有效满足客户信用卡申请,卡,支付等需求。上。

第三是创造一个“附近”的棕榈银部分。根据客户的实时位置,我们将向客户展示从近到远的农业银行附近的商家,并在优惠券和线下付款的基础上在线推荐热门活动。它还推出了无卡付款申请在线支付和离线验证,满足信用卡客户的卡折扣,点消费和增值服务的移动化要求。市场对ETC 9折月票以及中国农业银行开展的6点商业活动的热情反应热烈。

第四是继续无卡支付点抽奖活动。在掌上平台平台上,“Le Entertainment Points”区域开业,推出“ABC Cloud Flash Pay,Tie Cards Enjoy Gifts”和“Agricultural Bank Scan Code Pay,Consumer Draw Awards”活动,吸引新客户加入使用农业银行移动云Flash支付业务。培养客户的持续支付习惯。

(5)大数据和系统支持,护送无卡支付服务的发展

首先,利用大数据和互联网技术提升金融创新服务的能力和水平,丰富的数据,成熟的评分模型和数据挖掘技术为无卡支付业务奠定了坚实的基础。

第二是通过大数据实现集中操作和自动审批。基于集中操作和自动审批,ABC推出了3分钟的发卡和第二批虚拟信用卡 - “信用币”产品,具有很高的处理效率,使信用卡能够与其他信用卡站在同一起跑线上互联网公司在服务效率方面。上。

第三是建立数据标记支持系统和营销管理系统。从没有卡支付的活跃客户,通过定期提取目标客户,发送营销信息等开始,形成一个闭环的无卡支付营销,用于测试,发送,评估和优化,增加客户数量和增加频率付款

第四是建立无卡支付服务的无风险预防和控制系统,涵盖业务开放验证,配额管理,交易监控,调查和处置等各种业务流程环节。准确地在卡片绑定和交易链接中发送关键风险监控元素,积极配合卡组织和发卡银行e建立联动监测处置机制,及时查处有关风险账户和设备,并根据调查采取相应的防控措施。

III。工商银行:成为移动支付行业的先驱

工商银行采用金融技术,创新支付产品,建立核心情景,努力打造具有良好用户体验,良好信誉,影响力大的支付产品,提升品牌吸引力和客户粘合力,帮助商家建立更有效的商业模式,并大力支持实体经济。提高质量,效率和升级。

(1)付款结束

工商银行率先推出基于付款的HCE云闪存支付信用卡2015年的标记化技术,通过云计算。服务器和移动APP之间的数据交互使得即时卡片收集和即时消费成为可能,并打开了“无芯片芯片卡”的时代。同时,工行是第一批批发手机信用卡,如Apple Pay,三星支付,华为支付,小米支付等。而手表支付产品Swatch Pay的商业银行,率先建立一个移动支付系统离线近场非支付和在线远场一键支付为核心。

2016年,工商银行再次引领移动支付创新潮流,推出了新的ICBC二维码,涵盖线上线下和O2O支付方案,支持主扫和扫频模式,无缝连接商户和客户。支付,它became是中国第一家拥有扫描码支付产品的商业银行。为配合互联网金融融合的趋势,工商银行于2017年全面创建了工行二维码支付升级版,进一步增强了扫码支付的多功能性和开放性,力争实现商业银行和银联。市场上的二维码和主流第三方支付扫描码用户被完全接受,建立了更高安全性,更好通用性和更多便利性的移动扫码支付平台,促进了中国移动的健康有序发展。支付行业。秉承“商家拥有世界”的理念,依托“互联网产品+互联网思维+ In”的市场拓展战略“网络营销”,工商银行在短短一年内推动了工商银行二维码(e)支付商超过245万。累计交易额达到34亿元。移动支付网络涵盖广泛的“大动脉”,如大酒店,大型超市,大型百货商店和机场高速铁路。它还延伸到便利店,加油站,咖啡馆和出租车。 “血管”有效地将金融服务传播到社会各个领域和民生,有效提高了中小商户和个人客户的服务水平。工商银行还通过QR码(e)支付链接,并使用大数据技术深入挖掘和分析中小商户的商业条件和融资需求,以及为进一步降低小微企业获取数据,纯信贷和全线融资产品金融服务的门槛,为15000家商户提供了2300万元的信贷支持。

(2)验收

工商银行积极推出在线POS和智能POS,不断满足移动支付时代传统收单商户和网络商户的新需求。在线POS是工商银行铺设的高效,畅通的在线高速公路。它也是中国第一个跨行业,跨媒体和跨机构银行业务的在线综合收银平台。它致力于互联网时代的独立电子商务和平台。商家提供一站式在线发票服务,整合银行卡收据和t第三方帐户收据。

在线POS集成了先进的安全技术,精湛的设计理念和连接的连接标准,受到了市场的广泛欢迎。目前,工商银行拥有超过90万的在线商家,包括携程网。知名的独立公司,如苹果,迪士尼等,也涵盖了工商银行的电子生活,兼并和收购以及其他平台电子商务。此外,工商银行还通过刷,插,波,扫一体化,进一步加快智能POS的推广和应用,将餐饮订单,零售发票等各种行业应用的验收终端汇集在一起​​。综合服务,如支付和结算,会员管理,客户营销和数据a分析帮助线下实体实现销售,运营和用户管理的数字化转型。

(3)平台结束

2017年8月,工商银行推出了新的工行信用卡独家APP - ICBC e life,旨在为银行和其他客户和商家创建一条线路,整合生活,消费和金融服务,整合开放,互动和综合的智能服务平台,用于支付,融资和信息调解功能。

该平台使用支付服务作为切入点。在注册卡后,客户支持二维码支付,指纹支付,一键支付和其他移动支付方式,可以享受购物,食品,住宿,旅游和娱乐。丰富的在线和offlin电子票务,外卖,手机充值等场景服务,以及融资,现金分期付款,计费和分期等综合信贷融资功能,为客户提供生命周期,消费者和金融服务。后续工行还将以电子生活为武器,深入应用大数据,云计算,生物识别等尖端技术,构建包括客户信息识别,综合支付服务,在线消费者融资在内的金融技术生态系统。 ,以及智能个人服务。集成,个性化,智能化的移动支付和消费者金融新体验。

IV。民生银行:抓住无卡支付机会建立支付生态系统

(1)突破线上线下,抢占无卡支付的制高点

民生银行信用卡中心自2016年开始开展二维码支付,二维码收集和优惠业务。坚持“线上线下一体化,近场远程集成一体化”的发展战略,深入开拓创新“信用卡+行业”应用商业模式。

1.信用卡+交通

民生银行信用卡中心继续扩大行业应用,培养客户不使用信用卡的习惯。目前,民生信用卡APP实现了空中交通卡的装载。客户只需要快速通过民生信用卡APP加载公交卡,实现“手机是公交卡”。最近,民生信用卡还将支持银联在运输领域的ODA模式,支持远程和离线机密支付的NFC支付。同时,民生银行信用卡中心也在积极探索具有区域特色的“普惠卡”,整合信用卡和地铁公交卡等功能,初步探索“信用卡+行业应用”的系统架构和业务模式。 ”。

2.信用卡+海涛

在海涛用户规模扩大的趋势下,民生银行信用卡中心积极开展信用卡海涛业务,优化用户海涛体验即目前,Visa Checkout和美国Ebates海淘回扣平台已在民生信用卡微信或商城频道推出。持卡人可通过Visa Checkout完成快速付款,享受高达10%的购物折扣。

3.信用卡+可穿戴设备

2016年,中国智能可穿戴设备出货量达到7623万台,同比增长169.2%,市场规模达到185.5亿元。智能可穿戴设备的未来潜力巨大。中国银行信用卡中心主动抢占市场,抓住机遇。 2015年,它开始探索“可穿戴设备+信用卡”卡发行模式,并通过空中加载或预设将信用卡功能预先加载到可穿戴设备中模式,使用户更安全。便利和优质的支付体验。

4,信用卡+ eID(电子身份证)

eID开创了一种新的在线身份认证模式。随着业务处理进入移动互联网,如何更快,更有效,更安全地实施客户身份验证成为移动应用程序关注的问题之一。

“信用卡+ eID”模式是指将电子身份证写入信用卡。它与公安部第三研究所人口图书馆相连,采用先进的基于硬件的非对称密钥验证方法实现在线身份识别。验证。该认证计划已在12306在线实体领域得到应用和部署购买门票,网上彩票,海淘清关。民生银行信用卡中心将选择具有eID发放资格的卡制造商,将eID应用加载到双接口信用卡中,通过提供在线认证服务改善客户卡体验。

(2)回归服务来源,以客户为中心创造新体验

2017年,民生银行信用卡中心尽一切努力创建新版APP - “为所有人的生活”。正式启动是民生银行信用卡中心向互联网金融转型的重要举措。 “人人生”将努力打造一个综合的生态平台,将支付,客户获取和营销融为一体满足客户日常生活各方面的需求。

在支付方面,“人人生活”结合了QR码支付,保密快速支付,指纹支付,声纹支付,人脸识别和AR等创新产品。在行业应用中,它集成了各种高频应用场景,如公交卡,ETC,共享自行车,团购和通信。此外,“国民生活”简化了信用卡营销活动的过程,用隐形卡带给客户看到了好处,满足了客户在线和离线全景无卡支付的需求。

无卡支付服务的发展是不可逆转的趋势。民生银行信用卡中心将密切关注发展云计算,大数据,人工智能等各种新兴技术的发展变化,不断提升服务水平,不断创新。构建智能综合支付平台,创新技术,新服务,迎接新时代带来的挑战无卡支付。

V.虚拟信用卡:无卡支付时代的信用卡创新

随着互联网和移动通信技术的快速发展,以及对信用卡的不断需求支付方便增强,互联网支付逐渐成为主流。在这种背景下,银行不断创新,虚拟信用卡应运而生。

(I)银行测试虚拟信用卡

毫无疑问,这是eme虚拟信用卡的发展是支付行业的颠覆性变革。 2013年4月,上海农村商业银行和阿里巴巴联合推出了业界首个虚拟信用卡产品Trust,引起了互联网行业和信用卡市场的广泛关注。该产品在两组中进行了测试,但在试运行期间,由于需要适应和改进虚拟信用支付业务和当前的合规控制系统,该产品当时未被释放。

2014年3月,中信银行与中安保险联合推出支付宝和腾讯,推出淘宝差价支付信用卡和微信信用卡,但很快就被“停止”了。人民银行发布的紧急文件ina的付款和结算部,“暂停支付宝离线条形码(二维代码)付款等信函”指出虚拟信用卡仍需要进一步实施,以履行客户识别义务,并确保客户信息安全。研究中,相关部门将对其合规性和安全性进行全面评估。

对金融支付领域进行审慎监管是所有国家的惯例,避免风险也是必要的,但从长远来看,互联网金融是大势所趋。虽然上海农村商业银行和中信银行未能成功测试虚拟信用卡,但它们为在线消费信贷行业提供了新的发展思路。

(2)“伪装”虚拟信用卡支付海滩支付市场

2015年2月,京东推出“白带”; 4月,支付宝推出了“花”。两种产品都具有“先消费再偿还”的信用消费功能。与此同时,其他消费者分期付款产品如雨后春笋般涌现。以“鲜花”和“白条”为代表的消费金融产品实际上是“伪装”的虚拟信用卡。以有趣的舞台和快速舞台为代表的消费者舞台演出产品实际上是虚拟信用卡的“转型”。

2016年4月1日,百度钱包在海外市场推出了Monica Pay服务。简而言之,Monica Pay是一种虚拟信用卡,可以通过cou中的消费者数据在国外市场中使用n尝试。在出国旅行之前,人们通常需要研究汇率,当地消费水平,并计算要兑换的金额。使用Monica Pay,您无需到银行注册。您可以获得最具折扣签证的本地银行信用卡。根据使用情况,Monica Pay将智能地选择具有最强报价的信用卡来结算账单。

由于使用方便,第三方信用支付产品,特别是消费分期付款产品,赢得了人们的青睐。据统计,在过去十年中,中国的债务消费规模增加了10%。到2020年,中国的消费信贷预计将达到42万亿元。 “伪装”的虚拟信用卡很快进入信贷消费市场。

(3)银行信用卡进入虚拟时代

近年来,第三方支付机构和电子商务平台相继推出类似虚拟信用卡的消费信贷类服务, “Flower”和“White Strip”“由于在线消费场景的优势,这种信用支付产品拥有庞大的用户群,这在一定程度上削弱了对传统信用卡的需求。更重要的是,扫描码支付以微信支付为代表,支付宝已充分渗透到传统信用卡的使用中。在国家不断鼓励互联网金融创新的背景下,虚拟信用卡产品的合规性和安全性问题最初已经解决了。为了争取信用消费的“大蛋糕”,许多商业银行推出了虚拟信用卡,他们希望与第三方信用支付产品竞争。

2014年10月31日,上海浦东发展银行率先推出“E-GO卡”。申请时,“E-GO卡”必须与上海浦东发展银行的实体信用卡绑定。它可以在一分钟内发出;该卡仅支持在线支付。如果您使用“E-GO卡”在线支付,您必须绑定支付宝或移动支付工具,如微信钱包。 2015年9月,中国银行推出“中国银行长城电子”“闪存卡”,该卡采用HCE技术,与中国银行信用卡品牌客户合作t(“Fun Life”,“BOC Yishang”)作为平台,结合动态密钥,支付令牌,云验证,NFC等新技术,通过云服务器与客户端进行交互,实现数字化等一系列交易信用卡发行,密钥下载,身份验证和近场支付均在客户端完成。申请时还需要约束“中国银行长城电子闪存卡”。该系列的实体信用卡支持在线和离线支付。当电子闪存支付在线消费时,打开客户端“BOC长城电子闪存”的“我要付款”页面,将手机靠近POS非接触式读卡器。轻轻地,付款是通过“点击”完成的。建设银行紧随其后,推出了第一个虚拟信贷2016年1月21日它带有开关功能的卡 - “Dragon Card E-card”,即所谓的开关功能。也就是说,允许持卡人根据自己的需要禁用或启用卡,或者在配额内设置交易限额并打开交易提醒功能。

2017年,农业银行,信贷银行,交通银行和平安银行也推出了虚拟信用卡。 “电子信用卡”是中信银行在2014年与支付宝和腾讯“停止”虚拟信用卡后的另一次尝试。虚拟信用卡只能用于在线交易。如果您在线支付,还需要绑定支付宝或微信钱包等。申请时,农行的“信用硬币”和平安发行的“无信用”9月18日银行没有必要绑定银行的实体信用卡;交通银行的“移动信用卡”和中信银行的“电子信用卡”需要绑定本行的实体信用卡申请。

“Gekker Card”是由“Face Recognition + Electronic Signature”激活的虚拟信用卡。它还处于试运行阶段,用户可以申请一张卡,但批准的概率相对较低。 2017年9月22日,广发银行正式发布大学生专用虚拟信用卡 - “设置风扇卡”,为学生提供定期,便捷,时尚的信用卡消费。经验:该卡从大学生的时间敏感需求开始,采用“发送和使用”“虚拟发卡模式,可在申请当天使用。此外,该卡还增加了在线消费者信用的功能,以充分满足大学生。信贷消费需求。

该银行推出了虚拟信用卡,并直接面对“鲜花”和“白条”,这表明银行决心改变其在移动支付领域的地位。推出虚拟信用卡不仅需要遵守银行账户的虚拟化,而且还是银行挑战离线支付电子支付的必然选择。虚拟信用卡的推出意味着信用卡开始进入虚拟时代。

(4)虚拟信用卡的春天迎来了发展

我不可否认的是,虚拟信用卡确实具有实体信用卡所没有的优势。首先,用户无需携带多张卡即可方便地外出。其次,虚拟信用卡可以在支付链接中使用扫描码支付或NFC支付,这降低了卡被复制的风险。同样,虚拟信用卡用于网上购物,尤其是海淘。范围更广。此外,虚拟信用卡大大降低了银行卡生产的成本。但是,应该注意的是,如何快速识别用户身份的真实性,信用状态是否符合要求,以及确定信用额度是银行需要考虑的重要问题。

志的发展na的信用卡行业已进入下半年。虚拟信用卡将成为传统信用卡中心追求变革的一个棘手问题。其背后将是银行全方位商业模式的变化,从产品,服务,营销到管理。它也是传统信用卡中心向互联网平台转型的重要标志。

随着支付方式的不断创新,传统的信用卡越来越具有虚拟信用卡的某些特征,虚拟信用卡与实体信用卡之间的界限越来越模糊。虚拟信用卡代表着无卡支付的新趋势,具有巨大的市场潜力,将对推动这一发展起到一定的作用网络消费信贷业的发展。尽管目前的技术条件,虚拟信用卡产品是“成功的探索,不成功的创新”,但随着身份认证技术的不断成熟和“互联网+”的不断深化,虚拟信用卡将迎来发展。弹簧。
本文地址:http://www.shengwunet.com/xinwen/589.html
版权声明:本文由合肥信用卡网编辑发布,欢迎分享本文,转载请保留出处!