为什么收入较高的人不愿意支付信用卡?

 admin   2018-12-30 14:55   58 人阅读  0 条评论
原文标题:为什么收入较高的人不愿意支付信用卡?
近年来,电子商务,银行,P2P平台等参与者已进入数百亿的蓝海消费金融市场。例如,阿里推出了一个花园并借钱。苏宁推出了自愿贷款和故意付款。快速贷款;平安普惠公司推出薪资贷款......

进入该领域的大量参与者导致了优质客户的日益稀缺。许多平台通过放宽用户访问门槛扩大了规模,但这将不可避免地导致资产。质量下降。 2016年,中国的不良贷款ABS再次重新启动。中国建设银行,招商银行,兴业银行和民生银行发行基于信用卡不良贷款的ABS产品。

通过这些信用卡不良贷款ABS产品的相关要素,我们可以总结一些信用卡不良贷款的特点。信用卡不良贷款与互联网消费金融具有一定的共性。因此,通过深入研究信用卡的不良情况,可以分析消费金融业务中哪些类型的人更有可能拖欠。

信用卡不良贷款的基本特征

这里我们采取17和崔1(招商银行),17兴瑞1(兴业银行),17洪福1(民生银行)三张信用卡不良贷款ABS是分析的基础。

根据ABS产品发行手册,信用卡非性能招商银行和民生银行的汇率明显呈上升趋势,两家银行都是典型的零售银行。信用卡进入障碍有更密切的关系。兴业银行信用卡的不良贷款率在过去两年中大幅下降。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

从这三家银行的信用卡不良贷款情况来看,招商银行的未偿还本金和利息金额为3.53万元,兴业银行为26,400元,民生银行对于7.54万元,三家银行存在较大差异。这背后可能有两个主要原因:一方面,三家银行的金额管理差异很大;另一方面,收集的效率是不同的。例如,n的恢复率招商银行逾期10个月的表现贷款达到16.71%,而民生银行逾期7个月的不良贷款回收率仅为10.74%。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

哪些因素会影响不良贷款的回收率?

为了分析哪种类型的人最不愿意支付信用卡,您可以分析信用卡不良贷款回收率与信用卡用户特征之间的关系。由于三家银行披露的数据类型相似,我们只显示兴业银行信用卡不良贷款的特征。

首先,看看借款人的年龄与不良贷款的回收率之间的关系(表2)。借款人越年轻,越多愿意偿还信用卡。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

看看借款人的收入与不良贷款回收率之间的关系(表3),与我们通常的直觉不同,收入较高的人有信用卡不良贷款。回收率越低,这些人拖欠信用卡的可能性就越小。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

通过分析贷款信贷额度与不良贷款回收率之间的关系(表4),可以发现信贷额度越低,更愿意退还逾期贷款。此外,信用额度低于2万元的人的逾期贷款回收率明显高于信用额度高的人。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

最后,让我们来看看借款人的职业与不良贷款回收率之间的关系(表5)。可以看出,白领,金领等高品质客户并不是最愿意的。另一方面,偿还信用卡的人的不良贷款回收率最高。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

从上图中,我们可以很容易地发现,贷款人的年龄越高,收入越高,信用额度越高,不良者越低。贷款回收率; &安培;私人业主的不良贷款率低于一线员工和工薪阶层。其中,一些结论似乎与我们的看法背道而驰。例如,收入越高,不良贷款的回收率越低。

背后的原因可能不是年龄和收入因素确实影响不良贷款的回收率,而未偿还的本息和利息余额可能是影响不良贷款回收率的真正原因。如表6所示,我们可以看到,不良贷款的未偿还本金和利息余额越高,回收率越高。这也可以解释为什么收入越高,不良贷款的回收率越低,因为高收入人群的贷款额可能会更高,而且利息和利息的平衡在发生不良后会更高,所以回收率较低。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

我们绘制了三个银行的余额和回收率的散点图(图2)。从这个数字来看,不难发现未偿还本金和利息的余额不好。贷款回收率之间存在明显的负相关关系,随着未偿还本金和利息余额的增加,回收率越来越低。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

还有哪些其他因素影响不良贷款的回收率?

如上所述,未偿还本金和利息的余额是影响不良贷款回收率的最重要因素。其他因素(如收入)对不良贷款回收率的影响不明显吗?

这里,只有收入分析,其他可能影响不良贷款回收率的因素是贷款人的职业,年龄,城市和其他因素,我们将留待以后分析。

关于收入对不良贷款回收率的影响,我们简单地做了一个统计模型分析,将信用卡用户的收入分为0~5万元,5万到10万元,10~10 15。分别用10万元,15~20万元和20~50万元的5个不同时间间隔来分析不同收入群体的不良贷款回收率。这里没有列出具体统计模型的结果,只给出了相应的结论:

如果借款人的收入较高且贷款额较低,则该人的不良贷款回收率如下:比较。高。

但是,非恢复率的增加 - 高收入贷款并不是很明显。我们的模型结果显示,高收入人群(20万至50万元人民币)与低收入人群(0至5万元人民币)相比。其不良贷款回收率只能提高2.8个百分点。

相反,平均贷款余额减少了2万元,不良贷款回收率可以提高3个百分点以上。在现实生活中,人的收入越高,贷款越多,其高收入带来的不良贷款的回收率就越容易被贷款额的增加所抵消。

关于共同金融平台的消费金融业务启示

互联网的大多数消费者金融服务向客户提供初始信用额度,然后在借款人借入平台并偿还贷款时逐步增加贷款额度。这种动态的配额管理方法解决了“贷款额越高,不良贷款回收率越低”的问题。

然而,这种方法似乎是合理的,但也存在重大风险。最突出的是“长期贷款”的风险。一些借款人可能通过长期借款,借入新贷款和筹集贷款来增加信贷额度。这种长期借款很容易导致借款人的债务迅速增加。胀。如果发生违约,所有平台都将遭受损失。

因此,共同黄金平台应尽量避免过度信贷为了赢得客户,也避免因配额低而失去客户。同时,平台之间可以加强信息共享机制,避免长期借贷风险。当然,在平台将数据视为核心竞争力的背景下,这条道路漫长。

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