2017年银行年报信用卡特别解释

 admin   2019-02-03 08:55   270 人阅读  0 条评论
原文标题:2017年银行年报信用卡特别解释
2017年,全球经济复苏,中国国民经济稳步稳定运行,从高速增长阶段向高质量发展阶段迈进。从经济发展结构看,消费品零售总额连续14年实现两位数增长,消费对经济增长的贡献率达到58.8%,已成为经济发展的主要动力。 。随着供给侧结构性改革的不断深入,家庭消费升级的趋势明显,未来消费占GDP的比重将继续增加。此外,监管机构积极推动银行业改善服务的能力在实体经济中,强调资金不足,严格控制风险,大力推进包容性金融的发展。在这样一个宏观背景下,中国的消费金融市场迎来了一个大的爆发,银行已经努力个人零售,更加注重业务发展的质量,信用卡行业也迎来了前所未有的机遇和挑战。

在过去的一年里,新的信用卡政策正式实施,所有银行继续探索和推进差异化运营的道路。随着每家银行2017年度报告的发布,各银行信用卡业务的表现如何?有哪些数据和商业亮点值得参与ention?银联数据客户银行的整体表现如何?为了这个目的,小编编写并分析了相关信息,现在我将按照小编的笔触进行编写。
注:截至2017年12月31日,共有25家A股上市银行和23家H股上市银行(其中9家同时上市为A股和H股)。 2018年初,成都银行在A股上市。天津银行在H股市场上市,并公布了2017年年报。此外,齐鲁银行在新三板上市。虽然广发银行,上海农村商业银行和大连银行未上市,但每年都会在官方网站上发布年度报告。我们还整理了相关信息。

首先,信用卡发行e情况“100所学校争夺齐都燕”

截至2017年底,中国的信用卡和贷款组合卡共发行588万张卡,同比增长26.35%,全国平均水平持有0.39张信用卡,同比增长25.82%。银联数据服务有限公司(以下简称“银联数据”)共为客户提供信用卡卡1.4亿张,同比增长43.36%,比上届增长11.39个百分点年。今年新卡的数量增加了超过4000万。增长79.02%。其中,区域性银行累计数量突破3000万,同比增长34.40%,比上年同期增长2.09个百分点;增加805万美元同年,比去年同期增长40.86%。减速,但也看到每条线的开始逐渐从沉重的“数量”调整到沉重的“质量”方向。

从各国有和股份制商业银行年报披露的数据来看,各家银行的信用卡规模稳步增长。工行新卡第一梯队同比增长107.39%,凭借信用卡总数8859万的绝对客户数量,成为中国最大的信用卡发卡机构。建设银行紧随其后,累计卡量增加13.67%。 ABC增加了对信用卡产品的投资,使2017年的新卡数量增加同比超过50%,累计卡量超过8400万。

在股​​份制银行方面,它继续在信用卡业务上发挥作用,并出现了“齐都言”的情况。招商银行的卡量同比增长近80%。累计发卡量超过1亿大关,其次是工商银行和中国建设银行。广发银行累计卡容量同比增长18%,超过5500万;上海浦东发展银行新增卡新增量同​​比下降,但仍超过累计增长率40万元,同比增速接近50%;民生银行和兴业银行的年度新卡量首次超过1000万张,同比增长分别增长119%和92%。累计卡数超过3000万;邮政储蓄银行继续加快发卡步伐,新卡数量同比增长84%;浙商银行作为后起之秀,在官方发卡后不到三年内就保持了高风险。累计卡数已达近250万张,同比增长126%。

注:本文中的行业数据来自“2017年支付系统运作的总体情况”。

图1 2017年国家银行信用卡累计发行

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与信用卡行业发展的早期不同,如今所有各种信用卡业务扩展更侧重于客户质量和客户管理。为此,我们还特别关注每家银行披露的流通卡数量(户数)。截至2017年底,中国银行的有效卡量已累计超过6800万,同比增长近15%;招商银行的流通卡数量突破6200万,持卡人数增加1.33卡/户;上海浦东发展银行流通卡数量达到2,688,490张。 ,同比增长近60%,卡与房比为1.18卡/户。

注:中国银行是有效卡的累计数量,而交通银行是这个数字注册卡(包括准信用卡)。每个银行的流通卡数量可能会有所不同。年度报告没有详细说明。

图2 2017年部分银行的银行卡数量

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在地区性银行中,上海银行的新卡数量增加了近50%去年同期。累计卡数超过500万;北京银行的累计卡数超过300万;徽商银行和上海农民累计发卡数量突破100万;贵阳银行和哈尔滨银行的卡片数量在当期迅速增加,新发卡数量翻了一番。 。

表1 2017年区域银行信用卡发行

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结合银联数据客户银行的整体发卡,我们可以根据地区清楚地看到每个地方的有效卡数量存在差异。截至2017年底,位于华南地区的广西省在全国排名第一,同比增长102%;宁夏,河南和东北地区黑龙江,吉林的增长速度较快;东南沿海地区广东和浙江的有效卡数量很高。超过1000万张。

图3 2017年底银联数据库中有效卡的数量

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其次,信用卡透支余额“前帆京都利好头”

截至2017年底中国银行卡信贷总额12.48万亿元,贷款余额5.56万亿元,同比增长36.83%。银联数据客户银行透支本金总额为1.11万亿元,行业占比超过20%,同比增长率为51.53%,高于行业水平。

随着卡数的增加,所有银行的透支余额也同步增长。除招商银行和上海浦东发展银行外,大多数国家的透支余额同比增长率银行业务高于2016年。其中,兴业银行同比增长69%;浙商银行的信用卡透支余额从20.91亿美元增加到72.32亿美元轻松246%,远高于其发卡量。

图4 2017年底国家银行信用卡透支余额

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在地区银行中,哈尔滨银行透支余额年增长190% - 一年,上海农业企业透支余额几乎翻了一番,贵阳银行和常熟农民的增长率已超过80%。

图5 2017年底区域银行信用卡透支余额

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通常我们可以计算信用卡透支余额占个人贷款和预测指标,以检查银行零售业务的结构。 2017年,随着去杠杆化的推进,监管部门一再强调住宅支柱住房。银行实施了全国房地产宏观调控政策,信贷结构也相应发生了变化。许多银行的抵押贷款占据了相对稳定的个人业务。性贷款比例下降,而信用卡等个人消费贷款比例增加,特别是在国家银行。广发银行信用卡业务的零售信贷比率一直保持在60%以上,在所有银行中排名第一。

图6 2017年底国家银行信用卡业务占个人零售信贷份额

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区域银行的信用卡业务相对较晚或较小,信用卡业务的零售信贷比率明显低于国家银行。其中,贵阳银行,上海银行和大连银行的零售信贷额度相对较高,从13%到16%不等。这里需要具体说明的是,由于各银行的发展战略,业务结构归属或统计水平不同,2017年部分银行的个人信贷信用卡份额与上年相比有所下降。

表2区域银行信用卡业务于2017年底占个人零售信贷份额

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III。信用卡交易和收入能力“竹花节高”

报告期内,大多数银行交易的增长率与2016年相比有所增长,包括招商银行,中国光大银行和沙上海浦东发展银行。兴业银行等交易的增长率高于累计卡的增长率。一些银行披露了信用卡消费金额。浙商银行的增长率高达166%。郑州银行商定信用卡自2016年发行以来累计消费189亿元。2017年,消费金额为90亿元,占累计总额。一半。

图7:2017年一些银行信用卡交易

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此外,银行继续深化分期付款业务和信用卡的运作分期付款交易量迅速增长。在年报披露中,中国银行宣布其信用卡分期付款安排额为2590亿元,同比增长22%;农业银行信用卡分期付款交易额2023亿元,同比增长51%;邮政银行增加分期付款271.73亿元。同比增长43.46%;江苏银行信用卡银行交易金额149.78亿元,同比增长近55%。

随着卡片规模的增加,银行通过产品优化和创新以及丰富的服务方案促进了业务收入的快速增长。建设银行相关手续费收入突破300亿元,同比增长20%以上;上海浦东发展银行的信用卡业务总收入为48.751亿美元狮元,同比增长125%;民生银行的收入增长率高于2016年水平,且增幅绝对值翻了一番;招商银行也保持了比上年同期更高的增长率,其中信用卡利息收入为395亿元,同比增长22%。与此同时,交易量的增加带来了信用卡退税收入的增加,非利息收入同比增长了32%。 %达到149亿元,超过了利息收入的增长率。中信银行另外披露,分期营业收入为201亿元,同比增长63%。

在未明确披露分期付款业务数据的其他银行年度报告中,信用卡分期业务也提到了整体业务收入的改善。可以看出,各种形式的信用卡分期业务已成为所有银行业务收入的快速增长。抓握手的优点之一。

图8 2017年国家银行信用卡业务收入

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一般来说,我们可以使用“收入/平均透支余额”来衡量盈利能力该业务,2015-2017年度,该指数呈现出先下降然后上升的趋势。浦东发展银行今年业绩大幅增长。由于“信用卡手续费和佣金收入”,民生银行与其他银行存在一定差异,因此指数值相对较高低。仅供参考。

图9某些银行信用卡业务单位的资产收益能力比较

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注:光大银行是营业收入,可能存在差异每家银行的收入。参考。

区域性银行中,广州农村商业银行2017年信用卡业务收入为6.71亿元,同比增长23.12%;上海农村商业银行信用卡业务收入达到6.47亿元,同比增长85%以上;郑州银行丁信用卡实现营业收入6700万元,同比增长97%。

图10 2017年部分地区银行信用卡业务收入

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2017年,信贷总额d银联数据客户营业收入突破1100亿元,增幅为36.52%。除上述江苏银行,广州农商,上海农商银行,徽商银行,杭州银行,江阴农商等外,35家地区银行信用卡业务总收入已超过1亿元,银联数据“ 1亿元人民币“俱乐部的成员人数比2016年增加了3人。

对于大多数尚未公布信用卡业务收入的银行,我们专门添加了”银行卡费用和佣金“数据的信息。年度报告,是银行中间收入的一部分。鉴于此问题,包括借记卡相关收入,信用卡退税收入,信用卡分期付款收入等各银行统计口径的差异,数据仅供读者参考。

图11 2017年一些国家银行卡手续费和佣金收入

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表3 2017年部分区域银行卡手续费和佣金收入
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在2017年年报中,我们发现建行和上海银行总是把信用卡放在一起。对无息资产的调整是基于收入和资产匹配的原则,即,信用卡分期付款费用包含在手续费和佣金收入中,而不是利息收入中,因此相应的资产不是生息资产。相比之下,招商银行自2015年以来已将信用卡分期付款收入调整为利息收入e准确反映中间业务的收入水平。

在银联数据客户银行信用卡业务的收入结构中,近年来分期费收入的比例持续上升,仅次于利息收入的比例,特别是对于区域银行。比已经更接近了。在平均卡收入方面,银联数据银行的年卡总收入为1340元,略低于16年的水平。在地区方面,福建和广东仍占据前两位,内蒙古排名第六。略高于整体卡级别。从区域角度来看,华东地区的平均卡收入增长迅速。

图12 2017年整箱数据客户银行信用卡业务收入S.结论


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图13 2017年各省的FCL数据客户银行


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IV。信用卡风险和或有负债“严格等待不放松”
2017年,与国家金融工作会议一起发布了一系列监管文件。第十九次全国代表大会和其他许多时期都强调了预防金融风险,强有力的监督时代已经到来。年初,监管部门发布了关于借款前现金业务风险管理的通知。随后,“三三十三”系列特别治理活动逐步开展。年末,“流动性风险管理办法”商业银行(征求意见修订草案)“是新引入的。旨在遏制银行间业务并鼓励银行重返传统零售业务并降低风险的量化指标。 2018年初,“商业银行大规模风险暴露管理办法(征求意见稿)”和“中国银行业监督管理委员会进一步深化银行业城市改造”现场混乱局面发布法律监督,严格监督和全面监管将是大势所趋。在此环境下,截至2017年底,我国信用卡逾期半年度信贷额度为663.11亿元,占比的1.26%。信用卡信用卡兰ce,比上年末下降0.14个百分点。

报告期内,一些银行加大了全面风险管理力度。中国农业银行,中国银行,招商银行和重庆农村商户的不良率和不良余额均出现双倍下滑。同时,工商银行,农业银行,交通银行,招商银行,民生银行,兴业银行等均发行信用卡资产证券化产品,积极探索不良资产处置方式。

图14 2017年国家银行信用卡风险状况


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表4 2017年地区银行信用卡风险状况


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中国幅员辽阔各地区的产业发展存在一定的差异。从银联数据客户银行的表现来看,与2016年相比,大部分地区的不良率有所下降,但山西,福建,内蒙古和甘肃等部分地区的不良率有所上升,其中包括福建省。不良率超过2%。在绝对业绩方面,环渤海地区和中国西南地区的风险仍然很高,达到4%以上。

图15银联数据客户银行省份风险情况


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2018年,进入强监管年度,银行信用卡业务应继续履行理念全面风险管理不断完善和改善风能整个过程:在预贷款阶段,严格控制大额信贷和高风险群体的授信,加强发放审批管理,提高发卡服务的标准化,规范化,系统化;不同的卡产品或业务特点,动态关注持卡人交易和还款,控制资金流动,及时调整管理策略;在贷后阶段,要抓好不良资产的收集和处置,提高收款效率,多渠道解决不良资产。

此外,在业务发展的整个过程中,客户的个人信息的获取,查询,应用等也需要特别注意监管合规要求。 2017年发布的关于处理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释说明“未经收集人同意将合法收集的公民”提供给他人的信息也属于范围。 “刑法”第253条规定的“提供公民个人信息”。它将受到严厉惩罚,值得所有银行的关注和关注。

配额使用率也是我们继续关注的指标之一。高信贷和低使用率将给银行带来多重压力,例如增加的资本成本和有限的收入改善。但是,th电子信用过低可能带来的不良客户体验和客户流失的影响,这是一种合理,有效和动态的客户信用风险管理,是信用卡业务管理的重要组成部分。

截至2017年底,中国银行卡信贷额为21,200元,信贷利用率为44.54%。大多数银行的配额利用率也接近整个行业的水平。民生银行的配额利用率最高,约为75%。平安银行,上海浦东发展银行和中国光大银行均在60%以上。邮政储蓄银行的配额使用率在本期间增加了9.75个百分点。

图16国家银行信用卡或有负债和quota在2017年底的使用


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在地区性银行中,江苏银行配额使用率为77%重庆银行,郑州银行,上海银行,哈尔滨银行和贵阳银行也在40%以上。

图17 2017年底区域银行信用卡或有负债和配额使用情况


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V.数字化转型发展“刘华明明友村“
2017年,中国银行业金融机构共处理电子支付服务1525.8亿笔,金额2419.20万亿元,其中手机银行业务375.52亿元,金额202.93万亿元,增幅去年同期。 46.06%和28.80%。在数字化浪潮下,各银行都在大力发展ed金融技术,跟随移动互联网的发展趋势,在产品,渠道等方面积极布局。

在产品方面,虚拟信用卡和移动支付已成为热点。各种支付和二维码支付产品日新月异,支付体验不断升级。它在日常小批量消费和其他应用场景中受到消费者的青睐。此外,在央行积极推进账户分类管理的背景下,直销银行也迎来了广阔的发展空间。民生银行致力于打造行业第一直销银行,加强产品服务体系和商业模式创新。浙商巴nk,徽商银行,郑州银行,中原银行等年报也提到直接银行业作为年度发展的重点。直营银行突破了实体网点的限制,具有信用卡还款,账单管理等多种功能,易于操作,为信用卡交叉销售提供了良好机会。

在渠道方面,银行专注于优化自己的网络服务平台,如改善信用卡专用APP的功能和体验,增加微信银行的投资等;网上银行,手机银行等客户的增长,网上财务业务比重持续增加;一系列新技术,如面子识别,智能语音和声纹识别投入使用,为客户提供智能,移动,便捷,自助的全过程,电子服务渠道的一站式服务。替代率正在上升;另一方面,它是进一步深化与互联网公司,门户网站等的合作,依托第三方平台的流量优势,扩大客户群的范围,达到获取客户的目的。

图18 2017年部分银行信用卡APP的运作


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注:APP相关数据是根据银行年度报告和媒体报道等公共信息编制的。 。

在数字化转型的发展过程中,所有银行都应抓住机遇统一时代,打造全渠道轻量化智能服务模式,坚持两轮驱动,深度融合现代金融技术和传统金融服务,实现业务突破。发展。


VI。行业趋势讨论“回归发展之源”
1.关注消费升级和细分市场

2017年,我国居民人均可支配收入为25,974元,同比增长7.3%,城镇居民人均可支配收入36396元。与此同时,人们的消费观念也在不断变化。更多消费者接受早期消费和质量消费的概念。作为主要形式之一短期的日常消费信贷,信用卡具有广阔的发展前景。经历了规模和广泛运作后,各银行信用卡业务进入精准培育高质量发展阶段,把握消费升级趋势,抓住细分市场,关注目标群体成为共识。行业。

今年,一些跨界特产,如联名卡和主题卡纷纷问世。在细分策略中,每个银行的想法可以粗略地归纳为两个方面,一个是关注特定场景,另一个是关注特定客户。

就情景而言,随着消费升级继续进行epen,银行权力领域也与过去有很大不同。海外旅游,海涛,网络娱乐,体育,新零售等成为新宠,携手互联网公司搭建交通门户和消费场景,如多家银行和京东发行联名卡或提供专项分期付款某些情况下的服务。

在客户群方面,产品定位变得越来越清晰,不同的产品可以满足高端客户,商务旅客,年轻人或女性用户的独家需求。值得一提的是,银行已经加大了对大学生和国际学生的关注。监管机构暂停在线贷款机构“校园贷款”并予以鼓励银行重返校园后,一些银行迅速做出反应,如广发银行推出的“范范”。虚拟信用卡,哈尔滨银行发行“高”卡,光大银行郑州分行发行“积极青年”卡等,首次扩大学生市场。在国际学生市场上,招商银行信用卡“番茄炒蛋”微电影圈粉不计其数。

对于地区银行而言,在规划新产品和新业务时,他们不仅要考虑其竞争优势,还要考虑其他产品和服务,以及现有的产品目标。组的重叠。银行可以充分利用地理优势,利用当地资源探索主题卡,联名卡或具有当地特色的特殊服务cs,锁定具有特定消费者需求的客户,帮助实现卡片尺寸的突破。

2.技术有助于改变创新永不止步

金融技术的发展为业务突破提供了技术基础。在产品方面,随着移动支付服务规模的爆发,无卡支付已成为业界的一种趋势。许多银行推出了虚拟信用卡产品,例如农业银行的“信用卡”,它提供免费使用的信用账户服务,可以享受最长时间。 50天免息期;交通银行推出了“移动信用卡”,每年发行近300万张卡;兴业银行率先推出了“信用卡O2O场景快速发行”模式h批准后可用于虚拟消费;浙商银行推出信用卡E卡实现实时发卡;中国工商银行率先在中国推出基于场景的即时卡发行,从申请到生产和接收实物卡只需10分钟。

在风险控制方面,大数据,人工智能,机器学习等为信用卡风险防范提供了更多可能性。人脸识别,设备指纹识别和连锁反欺诈等前沿技术可帮助银行构建智能风险控制系统,实现实时审批和快速发布。此外,在保护持卡人的卡安全方面,许多银行都推出了“一键锁定”功能。民生银行采用了世界 - 一流的安全技术,在中国创建第一张动态CVV2安全码信用卡,有效防范欺诈风险。在贷后管理阶段,兴业银行智能地将机器人收集到生产中,并以拟人模式与用户进行实时语音交互。单人收费成本降低了42%,与人工座椅相比,工作时间大大延长,劳动生产率提高了约40%。同样,广发银行还将人工智能应用于智能自助语音采集项目,以显着提高运营效率和服务体验。

在客户服务方面,由APP和微信银行代表的在线渠道发挥作用日益重要的作用。依托移动平台,客户服务的形式也在不断创新,并尝试了视频客户服务和直播。

2017年,大数据,云计算,区块链,人工智能和物联网蓬勃发展,一些银行业也试图在不同领域应用新技术。金融科技创新正在加速银行业务发展模式和市场竞争格局的重建。新一轮的科技革命和产业转型有望实现增长。

3.优化内部机制提高管理效率

为了实现业务的快速发展,高效的内部管理是必不可少的。广发银行信用卡中心是最早在2010年推出精益六西格玛方法的公司。为所有业务部门提供系统,分层,全面的持续改进工作。据媒体报道,广发卡中心每年推动130多个持续改进项目的实施,项目应用实践带来的经济效益超过30亿。此外,在中国人寿保险股份有限公司投资广发银行后,“银行保险协作”战略逐步深化,为资源共享,业务互动和渠道互通提供了新的机遇。 2017年,累计合作推荐信用卡和借记卡超过100万床单。

光大银行信用卡还实施了精益六西格玛管理方法,采用先进技术提高运营管理水平,形成了前,中,后台管理协调和功能划分的运作模式。劳动是明确的,这个过程是聪明的,并保持着。引领行业资源配置效率。

内部管理系统的优化不仅对国家银行具有重要意义,而且对区域银行的发展也具有重要意义。报告期内,贵阳银行大力发展信用卡业务,将信用卡业务从金条线结构剥离为独立业务单位,帮助业务转型ormation。累计卡量同比增长131%;哈尔滨银行信用卡业务系统和管理结构基本完成。该业务呈现出快速发展的趋势。

运营效率的提高和管理流程的优化是支持企业快速发展的强大内生力量。银行可以制定更符合业务需求的业务管理战略,建立健全的治理机制,促进信用卡业务的专业化运作,适应不断增长的消费,金融和服务需求。

4.抓住发展机遇,实现业务突破

2017年是蓬勃发展的一年nsumer finance。与2016年相比,信用卡行业的总体规模和收入水平。已经取得了很大的发展。行业竞争进入下半年,外部环境的变化为银行带来了更多机会。

首先,网络小额贷款被暂停,“现金贷款”等企业也迎来了历史上最严格的监管,行业发展更加规范。然而,不可否认的是,其早期的野蛮增长得到了极大的发展。潜在消费者的需求,银行作为正规的,传统的金融服务机构,虽然具有低成本的资本优势,但可以成为更好资格的一部分。主要用户被转换为信用卡客户;

其次,在th截至第17年末,银监会公开征求“商业银行流动性风险管理办法(修订草案)”意见,三项新的量化指标加强了对同业业务的抑制,鼓励银行回归零售业。信用卡业务是一个重要的组成部分。一些银行认为信用卡业务是推动零售业务创造更大荣耀的先锋。

第三,信用卡新政策正式实施。该政策由开证行“释放”,银行逐渐开始尝试实际业务。例如,广州农村商业银行在年报中提到“不断实施”好顾客,好利率“的原则,分层价格为客户“,GF在2018年初,该银行实施了逾期的清算梯形管理系统。

与其他消费金融业务相比,信用卡不仅可以满足客户的短期消费需求,增加银行收入,还有助于银行的数字化和智能化转型。信用卡与客户之间的联系更倾向于少量,高频率,持卡人身份属性,交易行为,消费偏好等可以作为银行自身的数据降水,这是深度探索的宝贵财富,还有精确度。营销,智能服务提供了基础。此外,从客户忠诚度的角度来看,信用卡会增加转换成本顾客。今天,随着竞争变得越来越白炽化,提高客户保留率的重要性是不言而喻的。银行应从长远发展的角度出发,把信用卡业务作为大型零售业的重要战略布局,深化转型发展。


结论
2018年是中国改革开放40周年,也是全面贯彻十九大精神的开始。中国共产党。这是实现国民经济高质量发展的关键。期。面对复杂多变的经济形势,金融业面临着“服务实体经济,预防为主”的三大任务控制和控制金融风险,深化金融改革“。强有力的监管,去杠杆化和风险控制将成为行业发展的主要基调。返回源并帮助实体。

在这样一个宏观背景下,信用卡业务不仅是银行开展零售业务的武器,也是提高包容性金融服务水平的武器。它也符合中国消费驱动型国民经济发展模式,前景广阔。银联数据不会忘记初衷,坚持“技术为账户增值”的使命,我们将与客户银行携手合作。改变,迎接挑战,帮助银行走上与众不同的商业道路,并写下新的篇章在未来的发展!
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