银行狩猎消费金融,新一轮信用卡“赌马”吹口哨

 admin   2019-01-30 12:55   39 人阅读  0 条评论
原文标题:银行狩猎消费金融,新一轮信用卡“赌马”吹口哨
最近,我每天都可以收到信用卡促销短信,并且有相当多的例程:

例行1:杀人数量 - “高达50,000张信用卡,你可以兑现!” ,想想你自己的信用卡金额只有10,000,而且确实有一些动作。

例行2:优惠查杀 - “办理信用卡金卡,送新美行李,快点付款,积分兑换”,最近刚出差旅行计划,还缺少行李箱,所以好心。

例行3:速度杀人 - “信用卡批准速度快,1分钟开卡,一周内发货”,此卡效率高,节省了大量时间。

然而,在完整的银行惯例背后,新一轮“信用卡业务的赌注”ca我脱颖而出。

信用卡巨头的市场份额正在下降

在2008-2017十年间,中国的信用卡发行数量从1.42亿增加到588百万。增加4倍,但实际增幅更大。由于中央银行将卡发行数据调整为2015年的卡数,两者之间的差异在于银行发行信用卡后,用户不会开卡或卖卡,因此2017年的实际发卡量是超过5.88亿。卡的数量。同期,信用卡贷款余额从1582亿元增加到5.56万亿元,增长35倍,居民信贷消费习惯逐步发展,呈现爆发式增长。h在消费规模上。

2017年,各银行的信用卡业务竞争也在加剧,尤其是股份制银行的增长。以平安银行为例,2017年信用卡数量,交易量和贷款余额分别增长49%,38%和67%,增长率遥遥领先。

值得注意的是,信用卡业务的激烈竞争直接导致信用卡巨头中国工商银行,建行和招商银行的市场份额下降。工商银行,建行和招商银行长期以来一直占据信用卡业务的前三位。 2008年,三家银行发行的卡总数达到8502万张,而同一时期发行的信用卡总数riod是1.42亿。因此,三家银行都在发卡市场。入住率高达60%。同期,三家银行信用卡贷款余额716.25万元,信用卡贷款余额市场份额达到45.27%。

然而,在2017年,尽管三家银行在累积发卡量方面超过了对手,但它是所有银行发行超过1亿张卡的唯一银行,但它无法改变这一事实。市场份额下降。

为了保持与2017年信用卡发行总额相同的统计数据,招商银行发行的信用卡数量(624,648百万)占累计发卡量的60%(100,272,200)。结果,数量2017年三家银行发行的信用卡约为2.11亿,信用卡市场的市场份额仅为36%,远低于前十年60%的市场份额。与此同时,三家银行的信贷余额市场份额为28%,与十年前的市场份额相比大幅下降。

信用卡市场的蛋糕大而美味

由于信用卡市场的竞争越来越激烈,为什么银行前进和坚持不懈地发展信用卡业务市场?原因是市场蛋糕越来越大,味道鲜美。

总体而言,中国的信用卡业务仍有很大的改善空间可以覆盖更多人,加深客户价值。

以人均信用卡卡为例,2008年仅为0.11,2017年增加到0.42,10年内增长了两倍,但与国外成熟的信用卡业务相比。仍有很大的增长空间。目前美国信用卡的平均信用卡容量为2.9。与中国目前的成交量相比,增长空间仍有近7倍。另一方面,中国的消费金融市场需求量很大。以互联网消费金融业务为例,在2012年至2016年的五年间,互联网消费金融交易规模从18.6亿元增加到4367.1亿元,平均复合年金l增长率为198%。

市场普遍认为,中国信用卡市场的人数较少。据工行信用卡用户显示,平均持卡量为1.6,信用卡发卡量为5.88亿,信用卡用户约为3.68亿。因此,全国近10亿人可能没有信用卡,而且快速增长互联网金融业务也反映了长尾客户的需求。但是,随着金融技术的发展和未来风险控制的改善,银行信用卡业务将覆盖更多客户。

为什么信用卡市场的蛋糕好吃?因为信用卡业务可以让银行赚大钱。

例如,信用卡业务招商银行2017年年报公布的收益为544.51亿元,其中信用卡利息收入为395.38亿元,同比增长22.44%;信用卡非利息收入149.13亿元,同比增长31.75%。 。同时,2017年招商银行营业收入为2208.97亿元。可以看出,信用卡业务收入占总营业收入的25%,是2017年招商银行业绩的1/4!

虽然其他上市银行尚未公布完整的信用卡业务收入,但我们可以从费用收入中查看信用卡非利息收入部分的盈利能力。光大,中信,平安,民生四大信用卡手续费收入2010年,小型股银行占营业收入的10%以上,对收入贡献很大。值得一提的是,由于2017年财富管理业务规模已经缩小,代理业务在非利息收入方面的收入大幅下降,而信用卡收费的增长已成为空缺的重要来源。

此外,虽然信用卡业务的利息收入部分尚未公布,但信用卡贷款利息收入占营业收入的比例并不低。对于上市的股份制银行,信用卡贷款占贷款余额总额的10%以上,而平安银行甚至超过了15%,因此信用卡利息收入也是银行的重要来源之一。来。

银行信用卡业务有一个“盯马”的新技巧

从目前的趋势来看,银行现在正在扩大其信用卡业务,而不是单纯依赖在传统的地铁,校园,上潮等线下渠道铺设渠道,但通过网页,手机APP,微信公众号等网上渠道,换言之,金融科技的发展取得了显着成效从而提高了卡的效率并改善了客户体验。 。与此同时,营销手段也来自礼品,并依次与在线交通平台合作,发行跨境信用卡,直接嵌入消费者现场,为客户提供更多权利。

招商银行在其年度报告中提到“利用客户形象,语音互动,生物核,人机整合等技术构建信用卡全渠道客户关系管理平台,推广'粉丝绑定卡'三环客户系统'。

同时,平安银行的年度报告还提到了金融技术在提高信用卡业务效率方面的作用。 “在销售申请过程中,电子申请方法在所有渠道实施。比例在年初增加25个百分点;在审批过程中,使用新的流程和技术,如分段审批和人脸识别,平台自动化率达到80%,时间为l模仿审批大大改善;在支付链接中,使用大数据来建立客户行为预测模型提供准确及时的服务。“

值得注意的是,缺乏场景是银行信用卡业务的发展劣势,但银行信用卡业务已广泛开展跨境合作,包括电子商务,快递公司,商务旅游平台,游戏动漫IP等联合发行信用卡,同时积极拓展线下商户资源。给予用户更多的消费者权益,使信用卡业务可以享受连续消费大额消费的红利。

信用卡退伍老兵曾经说过,“根据国际惯例,信用卡b通常需要三到五年才能获利,发行100万张卡可以获利。但在中国市场,如果一家银行没有300万。张活卡,很难盈利。“因此,信用卡业务很容易运行,但要实现财务实现,关键是要谨慎操作。

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