美国大学生信用卡的实践,争议与监督

 admin   2018-12-27 14:55   49 人阅读  0 条评论
原文标题:美国大学生信用卡的实践,争议与监督
近年来,中国大学生信用卡市场已经回暖,对其优缺点存在不同看法。本文将介绍美国大学生信用卡市场的现状,所引发的争议以及一些国家的监管规则,以便为该业务在中国的发展和管理提供参考。

在20世纪80年代后期,美国信用卡市场接近饱和,发卡机构加剧了二级市场(信用评分较低)和大学生的竞争,以进一步扩大信用卡市场。学生应有更高的未结余额;由于风险水平较高,他们可以为他们设定更高的利率;和大学生是预料之中的d有更高的收入;实践表明,大学生忠于他的第一张信用卡非常高(Ellingsworth,1997),培养客户关系可以帮助学生在毕业后需要金融服务(如汽车贷款和住房信贷)时继续使用银行。向大学生发卡已经赢得了今天的钱和未来的客户。发卡机构涌向校园,匆忙吸引没有收入,没有信用记录的大学生通过现场分发礼品申请信用卡。宿舍,自助餐厅和教室里的信用卡广告和直邮申请表都很多。在20世纪90年代早期,发卡机构废除了21岁以下申请人的流行营销行为信用卡是父母的。

20世纪90年代末,大学生信用卡债务引发的问题开始引起社会关注。 1998年,美国公共利益研究小组(PIRG)对大学生信用卡进行了调查,主要有以下结果:第一,大多数学生自己偿还了信用卡。 69%的学生以自己的名义申请信用卡,31%的学生表示他们的父母会偿还或保证至少签署一张信用卡。在自己偿还的学生中,38%的人每月还清,16%的人只有最低还款额,9%的人经常迟到。报酬的学生平均余额为968美元。其次,校园直销是一种重要的营销方式。 61%的螺柱支付自己还款费用的是发卡机构在校园内使用的信用卡,41%的父母帮助付款以这种方式支付。通过这种方式,信用卡的自费学生持卡人(2.6)和未结余额(1039美元)高于没有以这种方式获得信用卡的人(2.1和854)。第三,延迟付款的问题更为常见。 28%的受访者在过去两年中至少支付过一次。许多银行对每年支付1-2次的人收取22-28%的惩罚性利率。第四,信用卡教育不够,等等。 PIRG为学校,学生和国民议会提出了一些建议。例如,建议学校禁止发卡机构填写申请表并发出sma除非学生已经接受过信用卡教育,否则将赠送礼品。发卡机构不应向发卡机构询问信用卡申请的数量。团体付款;建议学生在申请信用卡前仔细考虑风险和收益,尽量还清欠款,只持一张卡;建议国会就学生信用卡债务问题的上升举行听证会和立法。

1999年,美国消费者协会(CFA)广泛报道了大学生的信用卡问题,引起了强烈的社会反响。相信学校应该负责为学生提供安全和适当的学习和成长环境,发卡机构使用年轻,缺乏经验的学生,和学生过度推销信用卡的经验,导致大学生过度使用信用卡和辍学(全职)工资债务报销),精神疾病,破产,无法找工作(因为信用记录不好)甚至自杀。一名已上大学四年的学生有16张卡和21,000美元的债务。一名无法为两份工作支付信用卡债务的大学生在自杀时有12张信用卡。他的家人很生气,并询问开证行如何批准发行这些信用卡。一位1997年在信用卡债务上自杀的母亲一直呼吁对校园信用卡营销进行更多限制。发卡机构表示,这些问题只影响一小部分学生(3%-4%),大多数人只需要在下班后还清债务。

一些大学通过给予某些发卡机构独家发卡权或签发联名或身份证来质疑学校当局的作用,这引起了对学校当局(例如田纳西大学)作用的质疑。 。他与美国以色列银行签订了一份为期7年,价值1650万美元的联合发行卡的合同,但Meiyi解释说,他们的主要目标客户是校友而不是学生。社会各界,特别是学生团体,家长和校友会,都迫使大学禁止在校园内进行信用卡营销。在1999 - 2000年间,400多所大学禁止在校园内进行信用卡营销,并且近600个类似的学校正在考虑这些问题。其他大学防止大学生信用教育可能出现的问题。

然而,据说一些声称禁止校园信用卡营销的学校只允许发卡机构注册营销,这更加不公平。有些学校允许所有发卡机构进入,校园内签发卡发卡机构的场地费用较低,其他发卡机构也需要付费。

2000年以后,发卡机构以各种方式突破限制,政策限制逐渐放松,校园信用卡营销再次上升(Fitzgerald,2003)。

大学管理层倾向于认为信用卡是日常生活中的必需品,无论是校园营销还是校外营销。有实际上没有区别(例如,禁止设立学校,发卡机构在学校周围),限制校园营销是不现实和不必要的,重点应放在学生的学分教育上。

由于美国信用卡市场极度饱和(每位持卡人平均拥有5张卡,2005年发卡机构向客户提供的直接信用卡申请达到创纪录的61亿信用额度,回复率为低至0.28%);大学生市场每年都有一群新入学的学生。目标客户非常集中,营销成本相对较低,盈利能力良好,发卡机构对大学生市场的热情高涨。

国家发卡机构每年在美国各大学进行营销,并为发卡机构提供校园信用卡营销专业服务机构。顶级大学通常允许发卡机构在校园营销(甚至向发卡机构提供学生信息),每年可以赚取数百万美元。收购MBNA后,美国银行拥有校园内最独特的发卡权(700所大学)。花旗银行也签署了200多个(Kathy Chu,2006)。 Discovery Card,Capital One,JP Morgan Chase等也是活跃的大型学生信用卡发行商。

除了过去的直接邮件,现场应用程序和更新的营销方法,例如结合一些学校的课程(如花旗的“信用教育编程”ram“作为营销计划的一部分”,电话营销,电子邮件营销也更为常见。

自1999年以来,万事达卡一直在大学进行信用教育活动,主题是“你是否信任?”。 Visa为学龄前儿童和大学生制作了信用和金融教育课件,题目是“Visa Practical Money Skills for Life”。

立法建议和实践。美国国会议员Slaughter于1999年和2001年提交了“大学生信用卡保护法”.Slaughter认为,大学生挣钱和无限消费能力的能力有限,使他们成为发卡机构的目标客户。为防止他们陷入严重的经济困难,他们应对发卡机构施加限制秒。该法案限制发行信用卡为正常年龄(18-22岁),全日制大学生。除非父母或监护人对偿还债务承担连带责任,否则应限制大学生信用卡的信用额度;对于由家长或监护人共同负责的大学生信用卡,未经学生书面同意,不得增加学分;已经有信用卡的大学生发行信用卡(即没有独立收入的大学生最多只能有一张信用卡)。美国银行家协会的一位发言人认为,该法案是不必要的,并且歧视年轻的借款人。参议员多德菲尔2005年的“信用卡法”要求21岁以下的人向共同签名人申请信用卡并注明独立的收入来源,或提供一些证据。该法案的反对者提议,18岁以上的人可以根据法律要求自由签订合同。 Menendez参议员的“2006年青少年消费者保护法案”也对发卡人向21岁以下的人营销信用卡施加了限制。但这些法案尚未通过。

根据美国国际卡(2004年),美国一些国家的立法禁止大学生的某些信用卡营销行为,如纽约州禁止校园信用卡营销;阿肯色州禁止面对面的骚扰在校园里开球;加州要求大学管理校园内的卡片营销,表明“立法意图”是禁止为卡片申请提供礼品的做法; 2003年夏威夷州要求大学管理校园卡片营销,要求大学“考虑”卡片申请被禁礼品的做法;肯塔基州要求大学生在2004年申请信用卡。有父母的书面授权;其他州要求校园内的信用卡营销必须附有债务教育小册子,等等。

最近的调查。美国学生贷款发放机构Nellie Mae对申请贷款的大学生进行了信用卡使用情况分析(注:这个需要注意,而不是随机抽取,并且可能高于实际平均值)。大学生使用信用卡近年来经历了一个上升然后下降的过程。见下表。

表1:美国大学生信用卡调查数据1998-2004

美国大学生信用卡的实践、争论与监管

资料来源:Nellie Mae(简历信息)

表2:2004年美国大学生未偿还余额的分配

美国大学生信用卡的实践、争论与监管

资料来源:Nellie Mae(信用局证书)

表3:2004年美国大学学生信用卡还款行为

美国大学生信用卡的实践、争论与监管

资料来源:Nellie Mae(问卷调查数据)

Nellie Mae估计大学生信用卡市场几乎接近饱和点,保持卡人口比例可能在80%左右波动;相关数据的下降反映了大学生对信用卡问题的关注和持卡人教育已经取得了一定的成果。随着成绩的增加,信用卡的使用更为常见。 2004年,只有42%的新生是信用卡,91%的老年人有信用卡。 56%的老年人有四张或更多的信用卡,只有15%的新生有这么多。老年人的平均未结余额为2,864美元。新生为1,585美元。根据Nellie Mae的调查,直邮仍然是大学生获取信用卡的最重要方式,第二是父母的推荐。 21%的被调查大学生表示他们每月还清债务,44%的人表示m还款超过最低还款额,但有一定的未结余额。只有5%的受访者没有任何工作,完全依赖家庭,30.5%的学生甚至每周工作超过20小时。他们也是平均透支率最高的人。人们不得不担心这些学生是否过度工作以偿还债务。它会影响你的学习。

但信用卡未结余额的下降也可能有掩盖因素,即发卡机构鼓励破产学生借用学生贷款偿还信用卡债务,学生贷款受到打击近年来创下历史新高(Scurlock,2006)。申请破产的大学生人数仍在增加(Northway,2007)。

2000年,对Teri / IHEP的各种样本进行的调查显示,64%的学生至少有一张信用卡,低于Nellie Mae的78%。

另一项调查显示,年龄在18岁至24岁之间的美国人在2001年的人均未付信贷余额为2,985美元(高于Nellie Mae的人均大学生2,327美元,估计是由于这个年龄的人组)。如果不是学生,应该有独立收入,但收入较低,余额较高,比1992年增加104%。2002年,高年级学生有6张信用卡,未付余额为每人3,200美元(Wille,2006)。

Nellie Mae认为教育应该用于教育大学生成本和信用卡等各种信用方法的责任,使大学生可以负责任地使用信用卡。

Jump $ tartCoalition对高中毕业生个人理财基础(包括信贷使用)的测试表明,在破产率高的州,学生平均55.6分,破产率低。在该省,普通学生有70.3分。这反映了信贷和财务管理的知识,以防止债务和破产问题可能发挥作用。然而,也有证据表明信用教育的作用是有限的,特别是如果它只是一天或两天的短期课程,它并没有发挥重要作用。

学者的观点。一些学者认为它应该仅限于未成年人(在联合国ited国家,信用卡营销甚至开始针对中学生,中学生将持有信用卡作为身份的象征,认为他们“长大”)和大学生(美国各州的成人标准)它是18岁之间和21岁,大多数大学生是成年人,但不同于独立收入的成年人。信用卡营销(注意:不禁发卡)。但是,很多人认为这不起作用。社会中的信用卡营销将永远影响大学生。发卡机构始终有办法规避法规。

Mann(2005)认为,发行人的设计,营销产品和合同条款都是故意利用典型消费者心理的缺点(例如,用lowe引入率和无年费)。消费者,让他们不注意正常利率和违约条款),未成年人缺乏判断力更容易被误导(类似于让未成年人吸烟),早期透支消费,债务行为模式。

Jekot(2006)认为,在美国,虽然大学生使用信用卡,但对于其他人来说,有很多用途,从在线交易到预订门票到其他交易。但是,它不是必需的。学生仍可以现金或借记卡付款;建立学分并不急于上大学,工作后有稳定的收入。银行从大学信用卡市场中获利,但牺牲了一定的社会成本(破产是最明显的)负外部性的后果)。例如,Bermant和Flynn分析了2000年在美国申请破产的人口比例。最高的是40-44岁,占16.3%;第二个是25-29岁,占15.2%;大学年龄组占5.4%。据推测,25-29岁年龄组的破产概率很高,也可能与大学一级的累积债务有关。

Jekot指出,在信用教育中,只有金融知识(例如,让学生知道最低还款额并不意味着你将有足够的偿付能力,以及需要多长时间才能获得最低还款额是拖欠教育是不够的,更多的是我重要的是对基本金融概念/价值观的深刻教育。学生必须了解大学教育需要做出短期牺牲才能获得长期利益。 (现在阅读不能赚钱,相应的消费也受到限制。这是为了未来。高收入),一些欲望只能延伸到满足(如果消费不是必需品,你应该等到工作享受,并且不能希望在工作之后偿还债务)。有了这个概念,我们就可以抵制发卡机构给予的诱惑以及他们试图改变消费者行为习惯的营销方法(各种精彩广告,礼品,折扣和增加的信贷额度)的影响。

曼宁对此进行了深刻的分析信用卡国家使用信用卡的大学生问题。美国极受欢迎的学生信用卡严重影响了学生的消费模式,塑造了年轻一代对信贷和债务的看法。使用信用卡是必要的。大学教育成本的快速增长和学生贷款的低成本使得许多学生不得不依靠信用卡作为下班后获得回报的融资手段。此外,信用卡也是弥补临时收支差距的一种手段。例如,由于各种原因,父母的生活费用不会按时汇出。暑假期间赚的钱在学期结束时用完了,所以他们不得不透支并努力赚钱。你在寒假里。信用卡债务变化是动态的,与学生的成绩,学年周期,假期和许多其他因素有关。但是,大学信用卡使学生很容易获得经济自由。在缺乏自我控制和相互影响的情况下,财务自由往往演变成金融枷锁。大学生刚刚离开父母的权力来控制自己的独立地位,信用卡给大学生一种经济独立的幻想。一些有父母申请信用卡的大学生也会自己申请信用卡以避免父母监控。学生拥有信用卡这一事实增加了学生的财务资源,使他们做出父母不允许的事情(包括旅行,坠入爱河,购买高档服装等),这加剧了他们与父母之间的冲突。

补充信息:2009年,美国通过了“信用卡持有人权利法案”,该法案规定,不得向18岁以下的年轻人发放信用卡,但他们年满18岁但不得未满21岁。全日制大学生发行信用卡,附加法规和限制。

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